1. Виды страховок по кредиту

В зависимости от того, на какие цели взят кредит, можно выделить два основных вида страхования:
Личное;
Страхование объекта залога.
1.1. Личное страхование
Под личным страхованием понимается страхование от причинения вреда жизни, здоровью, или от наступления в его жизни определенной ситуации (например, инвалидности в результате несчастного случая).
1.2. Страхование объекта залога (КАСКО / ИПОТЕКА)
Под страхованием объекта залога понимается страхование приобретенного по кредиту имущества от наступления события, способного навредить этому имуществу.
Суть следующая:
Банк выдает заемщику кредит под залог приобретаемого по кредиту имущества.
Автомобиль — если кредит выдается на покупку автомобиля (АВТОКРЕДИТ)
Квартира/дом/земельный участок — если кредит выдается на покупки недвижимого имущества (ИПОТЕКА) для того, чтоб снизить риск гибели этого залога.
Поэтому, обычно выделяются два вида кредитования с залогом:
Автокредит, по которому навязывается КАСКО;
Ипотека, по которому навязывается страхование недвижимого имущества.
При этом, банки могут навязывать личное страхование при ипотеке или автокредиту, и наоборот.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке или по автокредиту?
Да, можно, ведь у Заемщика всегда есть право на отказ от страхования, даже от договора страхования объекта залога по ипотеке или автокредиту.
Однако следует понимать, что банки в таком случае могут потребовать предоставить другой страховой полис с другой страховой компанией.
2. Особенности возврата страховки по кредиту в банке
Настоящий раздел поможет узнать как грамотно вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке / ВТБ / Газпробанке / Альфа Банке /Почта Банке / Райфазенбанке / АкБарс Банке / и в других банках
Чтобы получилось вернуть страховку по кредиту самостоятельно нужно сначала посмотреть на способ заключения договора страхования.
Если с видами страхования по кредиту все ясно, то при определении способа заключения договора страхования нужно смотреть: каким образом был заключен договор страхования.
На сегодняшний день есть 2 способа заключения договора страхования:
Присоединение к коллективному договору страхования.
В таком случае Страхователем является сам банк (например, при кредитовании в Сбербанке, заемщик подписывает Заявление на страхование (присоединение к коллективному страхованию), где страхователем является сам Сбербанк, а заемщик — лишь застрахованным лицом.
Однако бывали случаи (например при кредитовании в Тинькофф Банке), когда страхователем выступало ООО).
Заключение договора страхования напрямую со страховой компанией.
В таком случае выдается на руки полис страхования (отдельный договор), и банк не является стороной (участником) страхования, а Страхователем является сам заемщик.
На эти тонкости нужно обращать внимание при отказе от страхования по кредиту, так как:
в первом случае, когда банк является страхователем — для отказа от страхования нужно будет обращаться не только в страховую компанию, но и в сам банк (т.е. к страхователю).
во втором случае, когда банк не является страхователем, достаточно будет обратиться только в страховую компанию, т.е. к страховщику.
Поэтому, если заемщик присоединен к коллективному страхованию и банк или другая организация указана в качестве Страхователя, с отказом от страховки нужно обращаться не только в страховую компанию, но еще и к этому Страхователю.
3. Нужно ли отказываться от страховки по кредиту?
Как бы не навязывались страховки по кредиту, не всегда отказ от страхования является выгодным решением для заемщика.
Почему?
Все просто: банки уже давно практикуют повышение процентов по кредиту в случае расторжение страхования, и иногда проценты повышаются аж до 7 пунктов.
Учитывая сумму и срок кредита, это является достаточно существенным.
Есть определенные моменты на которые следует обратить внимание:
Планирует ли заемщик платить по графику без досрочного погашения?
В таком случае нужно посчитать: размер возвращаемой страховки перекроет переплату по процентам или нет?
Что заемщик планирует делать с возвращаемой страховкой? Досрочно погасит кредит или будет использовать в личных целях?
— Если возвращаемую страховку использовать для досрочного погашения кредита — можно здорово сэкономить на переплате по процентам, даже если процентная ставка сильно повысится и иногда это даже выгоднее.
Если заемщик оформил кредит после 01 сентября 2020 года и уверен что кредит будет закрываться досрочно, то можно будет вернуть страховку за неиспользованный период. Поэтому нужно посчитать размер переплаты по процентам с учетом досрочного погашения и сравнить, что выгоднее: со страховкой или без.
Для расчетов выгоды возврата страховки я пользуюсь этим кредитным калькулятором с досрочным погашением.
Если решили все таки застраховаться, лучше это сделать без участия банка в аккредитованной банком страховой компании. Это выгоднее по цене страховки и плюс проценты по кредиту не поднимутся.
4. Срок для возврата страховки по кредиту , период охлаждения
С января 2016 года все заемщики по кредиту, которым банки навязали страховки, могут отказаться от страховки в «период охлаждения» и вернуть удержанные деньги в свой карман согласно Указанию Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.
Сначала сроком для отказа от страхования было 5 дней.
Однако с 2017 года пятидневный срок был увеличен до 14 календарных дней (не рабочих, не следует путать).
Итак, в 2020 году период охлаждения составляет 14 дней.
Это значит, любой заемщик, которому была предоставлена услуга по страхованию, может обратиться в страховую компанию, если страхователем является сам заемщик, или к страхователю и в страховую компанию — если заемщик не является страхователем (см. раздел «Особенности возврата страховки в разных банках. Способы заключения договора страхования«).
Когда вернут страховку если обратился в период охлаждения?
Уплаченная плата за страхование подлежит возврату в течение 10 дней согласно Указанию Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.
5. Какие документы нужны для возврата страховки по кредиту в период охлаждения?
Для отказа от страховки по кредиту в период охлаждения — 14 дней — нужны:
Заявление об отказе от страхования;
Копия паспорта;
Копия договора страхования (заявления на страхование);
Реквизиты,куда должны перечислить плату за страхование.
На нашей практике были случаи, когда заемщиком было подано лишь заявление об отказе от страхования, без приложения паспорта и договора страхования. Деньги вернулись, но только не в течение 10 дней, а через 2 месяца, так как страховая компания требовала предоставить копию паспорта и страхового полиса.
Поэтому, чтобы не затягивать сроки возврата страховки по кредиту, лучше сразу к заявлению об отказе от страхования приложить все то, что указано выше.
6. Как самому составить заявление об отказе от страховки по кредиту?
Для того чтобы правильно отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения и вернуть деньги нужно сначала подготовить заявление об отказе от страхования.
В банке либо страховой компании вам могут предложить заполнить их шаблоны заявлений.
Этого делать мы не рекомендуем. Лучше подготовьте заявление сами или обратитесь к специалисту.
Почему?
Во-первых, заемщику не всегда на руки дают документы, подтверждающие обращение.
Во-вторых, просительная часть шаблона заявлений может быть некорректной.
В дальнейшем из-за этого возврат страховки может затянуться или вообще проиграется все дело. Конечно, это не всегда. Но лучше не рисковать.
Итак, как самому и самостоятельно составить заявление об отказе от страховки?
Как и любое заявление, форма документа должна содержать в себе:
Шапку:
— Кто получатель заявления?
— Отправителя заявления (т.е. информация о заявителе)
Описательную часть:
— в которой описывается ситуация.
Мотивировочную часть:
— в которой указываете правовое основание своих требований.
Просительную часть:
— в которой просите обеспечить возврат уплаченной страховой премии.
Приложения:
— список приложений, прикладываемых к заявлению.
Для начала, нужно определиться: кто является страховщиком, а кто страхователем.
Об этом было написано в разделе «Особенности возврата страховки в разных банках. Способы заключения договора страхования«
Если банк или другая организация указана в качестве страхователя, с заявлением об отказе от страхования нужно обращаться еще и к ним.
Поэтому в шапке заявления указываем саму страховую компанию:
Наименование страховой компании;
Адрес страховой компании.
Если страхователем указан банк (или другую организацию), указываем информацию о страхователе:
Наименование страхователя;
Адрес страхователя.
И указываем информация о заявителе:
ФИО;
паспортные данные;
адрес регистрации/места жительства;
Телефон для связи
Далее, в описательной части Заявления указываем: между кем, когда и при каких обстоятельствах был заключен договор страхования.
В мотивировочной части указываются правовые основания для отказа от страхования: это Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У
В просительной части просим «обеспечить возврат уплаченной платы за страхование в размере «___размер возвращаемой страховки___» рублей в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления«.
А в списке Приложений указываем:
— копию паспорта
— копию договора страхования (заявления на страхование)
— реквизиты,куда должны перечислить плату за страхование.
После этого подготовленное заявление и весь список приложений нужно распечатать, и вложив в конверт для каждого получателя, отправить почтой России с заказным письмом с описью вложений.
ОБЯЗАТЕЛЬНО сохранив чеки и опись.
7. Как вернуть страховку по кредиту, если период охлаждения — 14 дней — прошел?
Если Заемщик не успел обратиться с заявлением об отказе от страхования в период охлаждения -14 дней- с момента получения кредита, страховку можно вернуть только через суд и при условии, что банком были нарушены правила заключения договора страхования.
Почему?
При получении кредита заемщик является слабой стороной, принимающий диктуемые банком условия, поэтому есть законы (правила), которые банки обязаны соблюдать.
Поэтому, если эти правила не соблюдены — можно смело оспорить навязанную страховку в суде и вернуть удержанные деньги вместе с причитающимися процентами.
Ниже приведены эти правила.
Любая услуга должна быть добровольной. Банк не имеет права вам навязывать ни страховку, ни любые другие платные услуги (ч. 2 ст. 935 ГК РФ) и (ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя). Поэтому, если менеджер говорит: “без этого не одобрят кредит” – значит эта услуга нарушает закон и ее можно оспорить.
Любая платная услуга должна заключаться путем подписания “Заявления” (в силу ч. 2 ст. 7 ФЗ “О потребительском кредите (займе))”. Если Вам дали просто полис страхования, сертификаты и пр. без письменного на то согласия заемщика, то эти услуги нарушают закон.
Из содержания кредитного договора и договора страхования должно ясно следовать, что кредитный договор мог быть заключен без заключения договора страхования. (см. 1 п. выше).
Банк должен доводить до Заемщика информацию о том, что договор страхования и любая другая платная услуга – полностью и исключительно добровольная.
Так же должна доводиться информация о возможности заключить аналогичные договоры страхования в других страховых компаниях, а не только в предложенной банком при получении кредита. Если это условие не соблюдено — то эта страховка нарушает закон.
Банк или страховая компания должны обеспечить возможность возврата платы за страхование в случае отказа от страховки в течение 14 дней с момента заключения договора (Указание ЦБ РФ №3854-У). Если в договоре указано обратное — то эта страховка нарушает закон.
Кроме того, вернуть навязанные услуги через суд не только возможно, но выгодно, ведь в вашу пользу будут взысканы все расходы а также штраф в размере 50% от всей суммы страховки по ч. 6 ст. 13Закона о защите прав потребителей.
Для того чтобы вернуть страховку по кредиту после периода охлаждения
нужно убедиться, что банком установленные правила нарушены.
После этого нужно подготовить письменную претензию в банк и в страховую компанию. Адреса, наименования банка и страховой компании должны быть указаны в договоре.
В претензии нужно писать о том, что предоставленная услуга по страхованию нарушает права заемщика как потребителя, так как предоставленная услуга была навязана, и не было фактической возможности получить кредит без получения навязанной услуги, и на этом основании просить обеспечить возврат уплаченной платы за страхование.
Эту претензию нужно направить заказным письмом с обратным уведомлением по адресу банка и страховой компании.
Если вам откажут (скорее всего откажут), нужно будет обращаться в суд с исковым заявлением.
Здесь мы разобрали, как правильно написать исковое заявление.
А ЗДЕСЬ разобрали в какой суд обращаться.
Тема подготовки искового заявления в суд, его подача и рассмотрения судом крайне объемна и тяжела для понимания, если у вас до этого не было опыта. Вопросы по этой теме можете задать в комментариях. Я отвечу на все ваши вопросы.
8. Последствия отказа от страховки — Поднимется ли % по кредиту при возврате страховки по кредиту?
Правда ли то, что после отказа от страховки кредит больше не дадут?
Нет, это все миф. отказ от страхования никак не фиксируется в БКИ (бюро кредитных историй).
Поэтому вы можете со спокойной душой отказаться от страховки, если считаете это нужным.
Правда ли то, что банки потом повысят % (проценты) при отказе от страховки по кредиту?
Как мы писали ранее, при отказе от страхования банки могут повышать процентные ставки.
Но законны ли их действия?
Верховный суд (ВС) указал, что само повышение процентов по кредиту при отказе от страхования не является незаконным, если это повышение предусмотрено кредитным договором.
Так, ВС считает, что страховка является обеспечительной мерой для исполнения кредитного договора.
Но не все так просто:
Повышение процентов при отказе от страховки по кредиту является законным только в том в случае, если до заемщика была доведена информация о размере ежемесячных платежей и ПСК (полной стоимости кредита) с повышенной ставкой без страховки.
Если заемщику не были предоставлены два графика платежей со страховкой и без, то повышение процентов является нарушающим положение ст. 10 Закона о защите прав потребителей.
По закону банк должен предоставить всю информацию о кредите до ее заключения, чтобы заемщик мог свободно выбрать, получить кредит со страховкой или без.
Не должно быть так, что заемщик откажется от страховки и не будет знать о размере следующих платежей по кредиту.
Но как показывает практика, банки навязывают страховки установив заранее невыгодные проценты — а такая позиция нарушает права заемщика, потому что понуждение к заключению договора запрещается в любой форме, в том числе применением заведомо не выгодных условий в случае отказа от платных услуг.
Таким образом, при получении кредита заемщик, исходя из двух графиков платежей, сам должен решать: выгоднее со страховкой (или другими услугами) или нет.
Ознакомившись с судебной практикой мы увидели, что дел по оспариванию действий банков по повышению процентов крайне мало и практически все рассмотрены в пользу банка.
Думаю, что основание, указанное выше, возможно, начнет приниматься судами во внимание в скором времени. И чем больше юристов будут обращаться, тем скорее. Ведь так и работает судебная практика.
9. Как вернуть страховку по кредиту если кредит закрыт (погашен) досрочно?
Вернуть страховку если кредит закрыт (погашен) досрочно можно. Конечно, не в полном объеме, а лишь ее неиспользованной части, равной пропорционально неиспользованному времени.
Если кредит был оформлен после 01 сентября 2020 года, неиспользованную страховку по кредиту можно будет вернуть ВСЕГДА.
Если кредит оформлен до 01 сентября 2020 года, неиспользованную страховку по кредиту можно будет вернуть только в ряде случаев:
Почему так?
Основанием тому является ч. 1 ст. 958 ГК РФ, которая устанавливает, что договор страхования прекращается если:
возможность наступления страхового случая отпала;
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Чтобы понять, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, который оформлен до 01 сентября 2020 года, нужно обратить внимание на следующее:
Размер страховой выплаты должен зависеть от размера задолженности.
Банк должен быть выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.
Если хоть один из пунктов выше ответ совпадает, значит после погашения кредита, оформленного до 01 сентября 2020 года, страховку вернуть можно.
Порядок возврата страховки в таком случае аналогичен «Порядок возврата страховки после периода охлаждения«.
10. Юрист для возврата страховки по кредиту. Почему лучше обращаться к специалисту?
Никому не секрет, что возвращать страховку по кредиту банкам не выгодно, ведь это их дополнительный доход.
Каждый менеджер, навязавший страховку, получает свою премию в виде %. Поэтому сотрудники банка будут говорить все, чтоб заемщик не отказывался от страховки. Иногда даже запугивая тем, что в будущем заемщику не дадут кредит, что его кредитная история испортиться и пр..
Банки и страховые компании ищут малейшие зацепки чтоб отказать в возврате уплаченных денег.
И именно поэтому они требуют заполнение своих шаблонов, по которым сами же и могут отказать в дальнейшем.
Поэтому без грамотного письменного обращения со ссылками на действующее законодательство, есть большая вероятность получить отказ.
Но законны ли отказы банков и страховых компаний? – Конечно нет.
Ведь на самом деле все просто:
К примеру, из 100 заемщиков просят вернуть страховку только 70. Из них готовы идти в суд не больше половины. Поэтому возвращают страховки только тем, кто направил грамотное заявление, понимая что придется платить через суд, и придется платить больше.
Конечно, всегда можно обратиться самостоятельно. В этом нет ничего плохого.
Мы никому не навязываем необходимость обращаться к нужному специалисту, ведь это выбор каждого.
Нашим клиентам мы говорим только следующее:
Вы можете довериться нам и мы вернем вам все удержанные с кредита страховки, если вам это нужно и вы не хотите рисковать и сами этим заниматься. При обращении в "The проект Адвокат-Онлайн" , мы должны брать ответственность на себя. Вот и вся причина, из-за которой можно обращаться к нам.